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积金.志

积金•志

续谈强积金收费


上篇提到推动强积金减费须从「供」和「求」两方面着手,今次让我们探讨如何在「求」方面,即是「消费者」的行为可以如何促进市场竞争。

香港人生活节奏急促,工作䌓忙,很多计划成员都埋首工作,懒理自己的强积金帐户。当中亦有人觉得强积金计划是由雇主选择的,因为「冇得你理」,所以「索性唔理」。其实,虽然强积金计划由你的雇主选择,但投资在计划内哪个基金,全权在你!打工仔积极管理自己的强积金,绝对有助促进市场竞争,进一步推动受托人减费。

香港人一向精打细算,例如日常到茶餐厅吃饭,也可能会参考一下网上的食评,又会比较不同餐厅的地点和价格等,才作出选择。作为精明的消费者,吃一顿饭也可能会货比三家,更何况是对自己影响深远的退休投资?

现时每个强积金计划平均提供15个基金,它们的投资策略、风险水平和收费不一。你可以根据自己的情况和需要拣选基金,做自己强积金的「话事人」。如果你另有心仪的强积金计划或基金,更可行使「雇员自选安排」(俗称「强积金半自由行」),每年一次把雇员部分的强积金转移至自选的强积金计划。

假若你曾经转工而又没有将你在旧公司的强积金转至新公司的供款帐户,你便会拥有强积金个人帐户。事实上,很多打工仔在转工后,都没有处理强积金,因而持有多个个人帐户。在2017年12月底,便有多达24万名计划成员持有四个或以上个人帐户。而根据政府统计处有关就业人士转工情况的数字显示,每年约有一成就业人士转工。转工人士如没有处理旧有工作的供款帐户,个人帐户数目只会有增无减。

大家要知道,持有多个帐户并不等于分散投资。计划成员往往在不同计划也购买同一类别的基金。但持有多个个人帐户必定代表你须花费更多时间和精力去管理,这会容易令你失去打理这笔资产的动力,甚或影响退休部署。

其实,个人帐户内的强积金也可以自由转移至其他强积金计划。根据积金局的统计,所有个人帐户的强积金,与雇员可透过「雇员自选安排」转移的强积金加起来,大家可以自己「话事」的强积金接近$6,000亿,占强积金总资产差不多七成,这绝非小数目。

虽然近年不少受托人已调低基金收费或提供基金回赠,吸引成员把强积金转移到旗下的计划,但仍然有很多计划成员因种种原因,未有积极管理其强积金。如果每位成员都关心自己投资的基金是否价廉物美,多行使自己的「话事权」,强积金服务提供者必定会面对更大的减价压力。

因此,我呼吁持有多于一个个人帐户的计划成员,腾出一点时间行使自己的权利,为自己选择一个切合需要的强积金计划,并把个人帐户整合起来,令管理强积金变得省时方便,有助全盘审视自己的强积金投资。

就算是不谙投资的你,去年推出的预设投资策略(「预设投资」)也可以照顾你的需要。「预设投资」设有收费上限,亦会随成员接近退休年龄自动降低投资风险,并投资于环球市场,为不懂得、没有兴趣管理强积金的打工仔而设。其他计划成员也可以考虑这个投资选择。

此外,雇主的力量亦可推动市场竞争。目前只有不足一成(8.3%)的雇主为员工提供超过一个强积金计划的选择。我促请各位好老板为雇员的退休福利多走一步,定期检视强积金计划的收费、服务水平及投资表现,多聆听雇员的意见,考虑提供多于一个强积金计划供雇员选择,有需要时甚至转换强积金计划!

计划成员和各位好老板请马上行动,积极「格价」,比较不同计划的基金表现、收费和服务质素,相信大家的行动是最有效促进市场竞争的方法!

黄友嘉博士
强制性公积金计划管理局
主席

修订日期: 05/08/2018