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積金.誌

積金•誌

積少可成多  儲錢切勿拖


近日香港人最關注的議題相信離不開新型冠狀病毒,我和大家一樣每日都非常留意疫情的最新發展,除了影響市民日常生活,讓大家過了一個不一樣的農曆新年外,更已不經不覺影響全球市場的展望,亦令本港整體經濟和市場環境增添更多不明朗因素,預計未來數月,各行業和市場的波動也會較大。

短期波動無礙制度持續穩健發展

這次疫情令我想起,強積金制度實施近20年間,世界經濟及社會環境亦面對過不少逆境,如制度實施初期正值科網股泡沫爆破,其後又遇上2003年「非典型肺炎」爆發、2008年環球金融海嘯,以至近年環球經濟愈趨不明朗。不過,即使經歷這些風浪,強積金制度依然能夠持續穩健發展,猶記得當年受「非典型肺炎」疫情影響,強積金表現和市場信心都嚴重受壓,但值得留意的是,緊接大跌市後,強積金都能「收復失地」。

事實上,強積金總資產自強積金制度實施以來均錄得正向增長,截至去年年底已累積至接近$9,700億,年率化回報率為4.1%,同期綜合物價指數上升1.9%。這個資產規模大概相當於政府財政儲備九成,絕對是一筆穩定而有增長的重要資產。正如我在上期網誌已講過,去年環球市場最終並未如預期般悲觀,整體反而錄得不俗的回報。強積金是一項長線投資,因此打工仔不用太過擔心市場的短期起伏,更無須過早對來年的市況和投資表現失去信心。

適逢今年是鼠年,相傳老鼠之所以能夠成為12生肖之首,是因為在玉皇大帝舉辦的動物渡河比賽中,即使牠不懂游泳,卻懂得找牛幫手,坐在牛上面,成為最先到達終點的動物。這個故事令我想起,打工仔作強積金投資時亦要仿效故事中的老鼠般,認清自己的目標和風險,選擇合適個人情況的投資組合,做好部署,就有望取得理想回報。對於缺乏投資知識或無時間打理強積金的打工仔來說,預設投資策略(DIS)絕對是值得考慮的選擇。其「隨齡降險」的特質,可以自動調節風險,以生肖的比喻來說,就好像不懂游泳的老鼠,只要坐在懂得過河的牛身上已經可以安全到達目的地。

善用TVC  增退休儲備

話雖如此,偶爾也會聽到有人擔心單靠強積金不足以應付退休生活,但這一點其實除了打工仔的投資策略有關外,供款多少亦是重要因素。根據早前的統計數字,約9萬個僱員的供款帳戶是在強積金制度推出時開立並持續收取供款,這些帳戶中由強制性供款產生的強積金平均為$36萬。當中約3萬個帳戶同時收取自願性供款。若同時計算強制性供款及自願性供款產生的強積金,這些帳戶的強積金平均更這達$84萬,較只作強制性供款多出超過1倍。這證明只要善用強積金提供的各種工具,要獲得合理的退体儲備並非遙不可及。而可扣稅自願性供款(TVC)正正是幫助計劃成員達成目標的其中一種重要工具。

TVC最獨特的優勢就是讓計劃成員在儲錢的同時節省稅務開支!業界和打工仔對TVC的反應也十分正面,我更留意到不少受託人推出紅利和回贈等吸引客戶開設TVC帳戶。在2019年4月至12月期間,TVC帳戶的數目已經接近2.4萬個,總供款額更已達$7.61億,情況令人鼓舞。

隨着2019-20年的課稅年度將於3月結束,我們預計將會有更多打工仔開立TVC戶口並作出供款。如果打工仔想把握機會增加供款同時享受扣稅優惠,現時尚有一個多月的時間可以開設TVC帳戶。加上,開設TVC帳戶的手續簡單和方便,成員更可以透過受託人提供的數碼途徑開立戶口,即使在這段非常時期,亦可在家中以數碼方式管理自己的強積金,以減低不必要的社交接觸。

最後,祝願大家身體健康,百毒不侵!

積金局主席
黃友嘉博士

修訂日期: 12/03/2020