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工作坊/活動 家長財務策劃工作坊2018-19

工作坊由資深認可財務策劃師主講,協助家長在家庭財務策劃各方面作出適切的計劃,工作坊內容涵蓋不同範疇,包括家庭財務安排、教育子女正確的理財觀, 以至退休規劃(包括強積金投資),並輔以實用工具介紹及生活例子。

文章 不教導,可以嗎? 認可理財教練 林昶恆(Alvin Lam) 2017-01-24

我的兩個孩子已經分別12和16歲,對於作為幼兒家長的你,腦海想到的可能是:我的孩子還有一段很長時間才到那個階段,面前還有很多不同的育兒問題要面對呢!但對我來說,十多年前的一幕依然印象深刻……

當時我的女兒還不到三歲,剛剛開始不用穿尿片,為確保她不會因撒尿而弄濕褲子,每當外出時,我們夫婦倆便會每隔一段時間便帶她到洗手間。而為了讓她明白如廁的正確步驟,我們每次都會跟她說清楚要做甚麼,並提醒她要一步一步地完成。重複多次後,她終於學懂了:有一天當她需要去洗手間便主動走來告訴我們。學習如廁是一個過程,需要逐步練習,不能急。雖然這只是一件平常不過的事情,但給我的啟發是雖然幼兒對大人的說話未必完全理解,但當配合個別情景及持續地向他們灌輸同一觀念,他們便會逐漸明白,若果忽略了這一步,對孩子成長的影響可以很深遠。

經濟合作與發展組織 (OECD, Organisation for Economic Cooperation and Development)建議,理財教育應從小開始。如果孩子能從小培養正確的理財觀,對將來不同人生階段的財務需要(包括退休生活),都能作出妥善的安排。我在修讀輔導學碩士時,需要到社福機構實習,親眼目睹不少個案,發現很多成人處理不善的問題,例如過度消費和過度借貸等,實際是受他們兒時所面對的處境和經歷所影響。所以當發現孩子遇到問題時,千萬不要以為孩子還小,而不去即時處理及管教。你今天不教導,不代表他們將來不需面對,因此針對一些成人必須擁有的技能,應該從小開始慢慢灌輸,這包括一些處理金錢的能力和技巧。

家長可能認為,這些概念對不到六歲的孩子來說太複雜,應該是成人的問題,但事實是否如此?今天幼稚園階段的孩子已經有機會用八達通卡消費,例如到快餐連鎖店購買喜歡的食物。但懂得用八達通卡是否代表他們明白這個動作代表他們要付出,才能夠得到想要的東西呢?

在用八達通卡過程中,他們已經有機會學習到支出和財務決定的概念,例如面對兩種都喜歡的食物時,應如何選擇呢?當然再進一步的概念是如何能夠得到資金作支出等等。這是日常生活中經常會遇到的事情,但假如父母沒有清楚解釋給孩子知道,他們只認為擁有金錢是理所當然,到有一天要求不被滿足時便會埋怨,甚至大吵大鬧,到成年後問題可能更加嚴重。所以孩子在不同階段都應該要明白理財的重要性,分別只是應該學習到那個程度,以及用甚麼方法令他們掌握這些概念和技巧。

美國一些理財教育組織建議孩子從幼稚園階段開始,便需要學習理財,而相關的學習範圍包括六大概念:

(一)「支出和儲蓄」:

如何運用策略監控收入和支出,計劃支出和儲蓄達到未來目標;

(二)「信貸和債務」:

建立策略控制和管理信貸和債務;

(三)「工作與收入」:

利用職業規劃建立個人收入的潛質;

(四)「投資」:

配合個人財務目標需要執行分散投資策略;

(五)「風險管理與保險」:

應用適當及具備成本效益的風險管理策略;及

(六)「作出財務決定」:

應用可靠資訊及有系統的決策方式幫助作出個人財務決策

父母都希望孩子可以健康快樂地成長,若希望孩子成年後不會因理財不善而陷入困境,一定要及早灌輸適當的金錢觀和價值觀,令他們盡早掌握,從而幫助未來發展。

因此,我鼓勵家長同時透過身教,從日常生活中成為孩子的理財好榜樣,與孩子共同實踐正確理財觀念,從家庭財務策劃及好好管理強積金投資開始,學習如何在財務上未雨綢繆,累積財富及強積金。父母為未來退休生活作好準備是一個很好的生活素材,與子女共同學習理財,這也是真實生活的呈現:人生在不同的階段有不同的財務需要,子女除了明白到理財的重要性和技巧之餘,更會學習成為一個有承擔、負責任的人。

成就孩子未來 - 由教育「理財好品德」開始 保良局生涯規劃及理財教育中心 中心主任 莊子霖 2016-10-04

「爸爸,同學也有這個新款文具,你也買給我吧!」
「這個玩具不好玩,我要買新的!」

這些說話似曾相識嗎?

家長時常抱怨小孩子太幸福,不懂珍惜所有,小小的年紀就很會消費。事實上,金錢管理應從小教育。作為家長的你,不妨從今天起,從生活細節中向孩子灌輸正確的理財觀,讓他們明白「儲蓄為將來」的重要性,為他們實踐未來夢想奠定良好的根基。

儲蓄篇

儲蓄是金錢管理的第一步。家長可為孩子準備一個透明的小錢箱在每次孩子收到零用錢、利是錢後,鼓勵他們親手把一部分的金錢儲起來,以備將來不時之需。見證著累積的金錢愈來愈多,不但能加深孩子對儲蓄的印象,也能讓他們經歷儲蓄帶來的滿足感。

此外,家長亦可與孩子一同訂立儲蓄目標,如短期目標為購買文具﹔中期目標為家庭旅遊計劃,又或是長期目標供日後升學之用等,加強他們對儲蓄的動力。家長也可鼓勵孩子定時定額作儲蓄,培養他們養成儲蓄的習慣,同時亦以身作則,及早為未來退休生活作計劃。

消費篇

要孩子學會精明消費,家長可從教導他們分辨「需要」和「想要」開始。家長可趁購買家庭用品時,利用購物清單,請孩子協助他們一同完成購物任務,讓他們有購買「需要」物品的經驗。正面的消費經驗,不但能提升孩子學習精明消費的動力,也能讓他們明白消費不等如只買「想要」的東西,也可以用來照顧家人。

身教亦非常重要。家長應注意自己平日是否喜歡即興購物,以免令孩子以為理財概念只是「推辭購買玩具的藉口」,父母「講一套做一套」。此外,家長亦須避免以物質來獎勵孩子,令孩子將「消費」和「奬勵」掛鈎 ,建立錯誤的金錢觀。

捐獻篇

除了儲蓄和消費外,學習捐獻也是理財教育重要的一環。日常生活中捐獻的機會很多,例如買旗或捐贈舊物等,家長可向孩子解釋捐獻是一個好品德,並鼓勵他們親身參與,讓他們體驗「施比受更為有福」的快樂。

此外,捐獻也包括與人分享或幫助別人,例如參與義務工作,家長可跟孩子一同實踐,培養他們慷慨的品德。

懂得分享的孩子,社交能力一般較強,而且也較願意照顧別人,對孩子的成長有莫大益處。

讚賞好行為

在孩子能實踐儲蓄、精明消費或捐獻時,家長可多讚賞孩子,以鞏固他們的良好行為。家長亦可以使用獎勵計劃(例如參與積金局舉辦的「學好理財」獎勵計劃),以貼紙獎勵孩子的理財好行為,並定期作出檢討,鼓勵他們持之以恆地好好管理金錢。

強積金資訊 家長篇

小聰和菲菲透過今次的時光旅行,學習到「儲蓄」、「消費」和「捐獻」這三個重要的理財概念,令他們終生受用。身為家長或老師,相信你們同樣希望孩子們在人生旅程中,學會並實踐正確的理財概念。你們作為孩子們的學習對象,肩負引導他們認識正確理財觀的重責,因此在教導他們培養正確的理財態度的同時,亦應以身作則,樹立良好榜樣,為自己的退休生活作出妥善準備。

香港跟世界其他地方一樣,正面臨人口老化問題。有見及此,香港於2000年12月1日開始實施強積金制度,目的是透過僱主、僱員以及自僱人士的供款,為他們的退休生活累積儲蓄。

強積金是你個人儲蓄的一部分,亦是個人的資產。現在就開始未雨綢繆,好好籌劃自己的未來,齊來為退休生活增添多一分保障吧!

強積金制度

世界銀行建議退休金制度的設計應採用多根支柱模式,強積金制度屬第二根支柱,以職業為本,由私營機構管理的強積金計劃,它是退休保障重要的一環,但未必能夠應付退休的全部所需,需要各大支柱的配合,包括社會福利計劃以及個人儲蓄和保險等。

在強積金制度下,僱主和僱員都要作強積金供款,而供款會存放於僱員的強積金供款帳戶內,進行投資。強積金的供款會投資於基金,好處是將僱主、僱員和自僱人士個人的供款匯集。在強積金法例的監管下,透過基金投資,所有供款投資於一個或多個投資產品及市場上,以達致分散投資、長期資本增值的目標。

參加強積金計劃

所有年滿18歲至64歲的在職人士,並符合以下條件,便要參加強積金計劃:

  • 工作滿60日(包括全職或兼職)的僱員;
  • 自僱人士;或
  • 建造業和飲食業的臨時僱員(即使受僱少於60日)。

強積金的供款額一般是根據僱員的每月有關入息*而釐定,為僱員的每月有關入息的10%#,僱主及僱員雙方的供款額均為僱員的每月有關入息的5%,並受限於最低及最高有關入息水平。詳情可登入積金局網頁瀏覽(www.mpfa.org.hk)。

*有關入息是指僱主以金錢形式支付予僱員的任何工資、薪金、假期津貼、費用、佣金、花紅、獎金、合約酬金、賞錢或津貼,但不包括《僱傭條例》下的遣散費或長期服務金。

#如屬自僱人士,強積金的供款額為每月有關入息的5%。

強積金投資六大決策點

強積金制度能夠為計劃成員的資產增值。在這悠長的強積金投資旅程上有六個主要決策點,需要你作出重要的決定。而你的投資決定與你的儲蓄成果息息相關。設於每個決策點的提示,會協助你完成積金旅程,讓你享受積金成果。

決策點一:如何挑選基金?

強積金計劃下有五種主要基金可供選擇:

請先了解自己的承受風險能力,而影響承受風險能力的主要因素包括:

  • 投資期:如果投資期(即距離退休的年期)較長,或可考慮選擇較進取的基金。
  • 投資取向:通常受個人性格、過去的投資經驗及投資目標等因素影響。
  • 為退休所作的其他儲蓄或投資等:若你已有充足的退休儲備或投資,或可考慮在強積金投資上較為進取。

現時,一些專業團體及受託人均有提供問卷以協助計劃成員評估他們的承受風險能力。

一般而言,假如你的承受風險能力較高,或可考慮選擇以股票基金佔較高比重的投資組合;假如你的承受風險能力較低,則或可考慮較保守的基金。

積金局的一項研究引證了回報與風險的關係,即「預期回報愈高,相關風險愈高」(上圖)。此外,把投資分散於不同資產類別或地區,或可減低風險。

有關個別基金的資料,你應參考受託人提供的基金銷售文件及基金便覽等。

預設投資策略

強積金是一項退休儲蓄,投資期往往有三、四十年。退休投資應隨年齡逐步降低投資風險,以平衡長線投資的風險和回報。

預設投資策略(簡稱「預設投資」)預計於2017年上半年推出,這個全新的強積金基金組合為計劃成員提供一個現成及低收費的投資方案。預設投資由兩個基金組成,分別為核心累積基金及65歲後基金。預設投資的三大特點:(1)收費設上限;(2)隨年齡自動降低投資風險;及(3)分散投資環球市場。

決策點二:如何挑選強積金計劃?

在以下情況下,你有需要自己挑選強積金計劃:

  • 你的僱主登記了兩個或以上的計劃
  • 你是自僱人士
  • 你想作特別自願性供款
  • 當你離職後,選擇將原先工作累積的強積金資產,交由另一受託人管理
  • 你選擇行使「僱員自選安排」(又稱「強積金半自由行」)賦予你的轉移權,將供款帳戶內的僱員強制性供款及投資回報(即累算權益),每公曆年(即1月1日至12月31日)一次,全數一筆過轉移至自選的受託人及計劃。

選擇計劃時,你應考慮以下因素:

  • 受託人及有關服務提供者的服務範疇及水平
  • 基金是否符合自己的投資需要及提供足夠選擇
  • 收費:必須以同一類別的基金去比較

有關資料可參考積金局網站內的「受託人服務比較平台」(http://tscplatform.mpfa.org.hk) 及「收費比較平台」(http://cplatform.mpfa.org.hk)。

有些計劃成員或會以強積金計劃的基金表現去選擇計劃,你必須留意,基金往績並不代表將來的表現。

決策點三:應該為強積金額外作自願性供款嗎?

你應先評估自己的退休生活需要,主要考慮因素包括:

  • 距離退休的年期
  • 退休後的每月支出
  • 退休生活的時間(即預期壽命)
  • 平均通脹率
  • 預計退休後之儲蓄/投資的回報率

你可以利用強積金投資教育專題網站的「退休策劃計算機」(http://minisite.mpfa.org.hk/mpfie/retirementplanner)輸入有關數據,計算出自己在65歲時的強積金及其他退休儲蓄是否符合你個人的退休需要。若不足夠,你或可考慮就強積金作額外供款或其他投資/儲蓄。

你亦可選擇使用積金局推出的「樂享退休GPS」手機應用程式內的「退休策劃計算機」,隨時隨地策劃退休儲蓄目標。

決策點四:轉職時,怎樣處理強積金累算權益?

轉工或離職時,你原有的強積金資產,可以採用以下其中一種方法處理:

  • 把強積金轉移至新僱主為你開立的供款帳戶
  • 如你在其他強積金計劃下已持有個人帳戶,把強積金轉移至該帳戶

如你本身並未持有任何個人帳戶或滿意舊公司所選用的強積金計劃,你亦可以考慮把強積金保留在舊公司的計劃中,以個人帳戶形式繼續投資。

轉工或離職時,記得處理你的強積金,整合在一個帳戶,方便管理。

決策點五:應該何時,及怎樣調整強積金投資組合?

選擇了適合自己的基金之後,不能將你的帳戶置之不理。強積金投資動輒三、四十年,在悠長的積金旅程當中,你應該定期檢討你的基金選擇。當你踏入不同的人生階段,例如置業、結婚或生兒育女等,你應該考慮檢討你現時的投資組合,因為你的承受風險能力或已不同。一般來說,理想的做法是每半年或一年檢討一次。如有需要,可以考慮調整你的投資組合。

在考慮轉換基金時,你應該:

  • 避免因短期價格波動而貿然轉換基金
  • 不應嘗試捕捉市場走勢
  • 了解個別計劃容許的轉換基金次數
  • 清楚理解個別基金的條款,尤其是保證基金的條款,以免因轉移累算權益而導致未能符合某些保證條款,令你得不到有關的保證回報檢討投資組合時,請參考受託人提供的周年權益報表及基金便覽。

決策點六:退休時,如何處理強積金累算權益?

當你年滿65歲,你可選擇以下其中一個方法處理你的強積金:

  • 分期提取:分多次提取帳戶内的強積金
  • 一筆過提取:一次過提取帳戶内全部強積金
  • 全數保留:把全部強積金保留在帳戶內繼續投資

受託人須免費處理你每年首四期的提取1。如你想分期提取強積金,應於提出申請前向你的受託人了解有關安排的詳情。

1除必需交易費用外,即受託人為了支付強積金予計劃成員而進行買賣投資所招致的、或合理地相當可能如此招致的;及須向某方(該受託人除外)支付的款額。

欲了解更多強積金投資資訊,可瀏覽「積金人生 決策審慎」強積金投資教育專題網頁:www.mpfa.org.hk/MPFIE